1 сентября 2020 года в России был введён упрощённый порядок банкротства физических лиц — принципиально новый механизм списания личных задолженностей для граждан. Он значительно облегчил жизнь многим должникам: при условии соответствия законным критериям каждый человек получил право обратиться с заявлением в МФЦ и объявить себя несостоятельным без длительного судебного процесса, затрат в сотни тысяч рублей и многочисленных сопутствующих хлопот.
Внесудебная процедура полностью бесплатна. Однако и требования, которым обязан соответствовать должник, тоже были предусмотрены строгие: относительно небольшая сумма долгов, а также наличие закрытых исполнительных производств по той причине, что судебные приставы не нашли у человека имущества для погашения задолженностей.
Впрочем, в августе 2023 года был принят федеральный закон № 474-ФЗ, в котором уровень требований к потенциальным банкротам через МФЦ снижен. Основная часть поправок начинает действовать с 3 ноября 2023 года. Расскажем о порядке упрощенного банкротства физических лиц с учётом этих нововведений.
Ключевые правила внесудебного банкротства
Регламент признания гражданина банкротом через МФЦ описан в § 5 «Внесудебное банкротство гражданина» № 127-ФЗ. Упрощённой процедура называется потому, что списание неподъёмных обязательств перед кредиторами проходит без обращения в арбитражный суд и каких-либо затрат, в том числе на уплату госпошлины. Должнику нужно приложить совсем немного усилий: прийти в многофункциональный центр по своему месту жительства и подать заявление. Всё остальное государство организует самостоятельно. Спустя полгода гражданин объявляется банкротом и освобождается от долгов.
Тем не менее в процедуре внесудебного банкротства есть нюансы, которые могут стать препятствием для её прохождения. Основной из них — это критерии, которым должен соответствовать будущий банкрот для того, чтобы его заявление было принято МФЦ. С 3 ноября 2023 года они заключаются в следующем (п. 1 статьи 223.2 закона № 127-ФЗ):
1. Совокупный размер задолженностей человека должен составлять не меньше 25 тысяч и не больше 1 миллиона рублей. При расчёте этой суммы нужно учитывать не только долги с просрочками, но и обязательства, дата исполнения которых пока не наступила.
2. У гражданина должно отсутствовать какое-либо имущество, на которое можно обратить взыскание для полного или хотя бы частичного погашения долгов перед кредиторами. Более того, если в процессе банкротства должник обзаведётся собственностью (например, получит наследство или подарок), он обязан проинформировать об этом сотрудников МФЦ. Получив такую информацию, те досрочно прекратят процедуру банкротства.
3. В истории отношений гражданина с кредиторами обязательно должен присутствовать факт подачи против него иска в суд и получения взыскателем исполнительного документа. Далее возможна вилка:
- право на внесудебное банкротство в общем случае появляется тогда, когда все возбуждённые приставами исполнительные производства были ими окончены на основании п. 4 ч. 1 статьи 46 № 229-ФЗ. В указанном пункте говорится, что ФССП прекращает принудительное взыскание долга в связи с тем, что приставы не смогли обнаружить у должника имущество и доходы для погашения задолженностей.
В дополнение к указанному варианту с 3 ноября появляются новые возможности. Стать банкротом через МФЦ может должник, по которому исполнительные производства не окончены, но:
- кредитор как минимум год назад получил исполнительный документ в суде и пытался предъявить его к исполнению (в ФССП, банк или к работодателю должника), а основным источником доходов неплательщика является пенсия или он получает ежемесячное пособие на ребёнка. Таким образом государство решило поддержать наиболее уязвимых в социальном плане граждан;
- кредитор как минимум 7 лет назад добился исполнительного документа и пытался с его помощью принудительно взыскать долг, но безуспешно. Этот случай предусмотрен для тех должников, которые на протяжении долгого времени пребывают в трудном материальном положении, а потому вправе рассчитывать на бесплатную финансовую реабилитацию.
Так или иначе, если ни один кредитор гражданина не обращался в суд для взыскания задолженности, упрощённое банкротство будет недоступно.
Плюсы и минусы банкротства через МФЦ
Положительные аспекты внесудебной процедуры достаточно очевидны:
- простота её запуска: подать заявление в МФЦ гораздо легче, чем собрать внушительный пакет документов для суда;
- отсутствие необходимости в финансовом управляющем, затраты на услуги которого составляют от 25 000 рублей;
- абсолютная бесплатность процесса в отличие от судебного банкротства, где есть обязательные статьи расходов: не только на управляющего, но и на публикации, отправку корреспонденции и другие;
- результат — полное и безвозвратное списание задолженностей с утратой кредиторами права на их дальнейшее взыскание любыми методами.
Однако нужно отметить и минусы. Прежде всего, это набор требований к должнику, который не позволит воспользоваться внесудебным банкротством всем желающим. Например, если ваш долг немного превышает 1 миллион рублей, этот вариант вам не подойдёт.
Ещё более сложным в плане выполнения является предыстория с принудительным взысканием. Подать заявление в МФЦ вправе лишь те лица, которые пережили следующие события:
- Один из кредиторов обратился в суд с исковым заявлением или заявлением о выдаче судебного приказа для принудительного взыскания задолженности.
- Суд вынес соответствующее решение в пользу истца и выдал тому исполнительный документ.
- Взыскатель инициировал возбуждение исполнительного производства (по пути обращения в банк или к работодателям идут немногие).
- Приставы запустили процесс принудительного взыскания и применили весь доступный им арсенал: от ареста счетов и имущества до запрета на выезд за границу.
- С тех пор либо прошло 7 лет, либо сотрудники ФССП закрыли дело и вернули исполнительный документ взыскателю, а тот повторно не обратился в службу.
То есть право на упрощённое банкротство сильно зависит от поведения кредиторов и судебных приставов. И ещё это означает, что внесудебное списание долгов в обозримом будущем не подходит гражданам, которые имеют источник регулярных заработков свыше прожиточного минимума, из которых приставы будут постепенно списывать деньги в счёт уплаты долга.
Порядок банкротства через МФЦ
В упрощённом банкротстве львиная доля задач будет выполняться сотрудниками МФЦ: именно они должны проводить необходимые проверки, размещать объявления о процессе банкротства в специальном онлайн-реестре и информировать кредиторов.
Должнику же предстоит сделать только следующее.
1. Подготовить документы.
Список материалов и информации, необходимых для внесудебного банкротства:
- заявление по форме, утверждённой Приказом Минэкономразвития;
- перечень кредиторов;
- паспорт и свидетельство ИНН;
- документ, подтверждающий адрес проживания;
- справка, подтверждающая, что заявитель является получателем пенсии или детского пособия из Социального фонда России;
- справка, подтверждающая, что выполняется условие о длительном безуспешном взыскании долга по исполнительному документу (если исполнительные производства не закрыты).
Если заявление в МФЦ будет подавать не сам должник, а его представитель, дополнительно потребуется его паспорт и доверенность с соответствующими полномочиями.
Важный момент: в списке кредиторов необходимо указать всех, кому вы должны. Если не включите в перечень какие-то банки или других лиц, долги перед ними по итогам банкротства списаны не будут. Кроме того, такие кредиторы вправе возбудить против вас судебное банкротство.
2. Подать заявление.
Документы, перечисленные выше, подаются в многофункциональный центр по месту жительства должника (п. 2 ст. 223.2 № 127-ФЗ).
Само заявление можно заполнить уже при визите в МФЦ, по мере необходимости консультируясь с его сотрудником, который поможет оформить документ корректно и объяснит регламент.
Далее наступает очередь действовать МФЦ:
1. Работники центра обязаны в течение одного рабочего дня с момента получения заявления должника провести проверки, в частности, на предмет наличия закрытых исполнительных производств по банку данных ФССП (если должник воспользовался именно этим основанием для банкротства). Предполагается, что с середины 2024 года МФЦ сможет по межведомственным каналам проверять и другие условия, а справки от гражданина из СФР и ФССП станут неактуальны.
Если условия для внесудебного банкротства не выполняются, МФЦ вернёт заявление гражданину. Подать его повторно разрешено через 1 месяц (п. 6 ст. 223.2 № 127-ФЗ).
2. Если проверки удовлетворили сотрудников МФЦ, в течение 3 рабочих дней они размещают публикацию о начале внесудебного банкротства в специальном электронном реестре ЕФРСБ.
Кроме того, МФЦ направляет уведомление о возбуждении процесса в банки, где у должника открыты счета, в суд, ФССП и другие уполномоченные органы по адресу прописки будущего банкрота (п. 3 ст. 223.4 № 127-ФЗ).
3. После появления в ЕФРСБ публикации о запуске процедуры кредиторам запрещается какими-либо способами давить на должника и взыскивать с него долги, в том числе:
- прекращают начисляться проценты и неустойки по всем указанным им в заявлении обязательствам;
- все исполнительные документы могут быть направлены только в ФССП, а приставы приостанавливают их исполнение.
Это не касается только задолженностей, неразрывно связанных с личностью взыскателей – например, алиментов или возмещения вреда здоровью (ст. 223.4 № 127-ФЗ).
Но и для должника вводятся ограничения: в течение следующих 6 месяцев ему нельзя оформлять новые кредиты и брать на себя иные обязательства, выступать поручителем и участвовать в других обеспечительных сделках.
Кроме того, в течение этого периода ему запрещено приобретать какое-либо имущество, а если это случилось, гражданин обязан уведомить МФЦ в 5-дневный срок. В таком случае сотрудники центра в 3-дневный срок досрочно прекратят банкротство и опубликуют соответствующее сообщение в ЕФРСБ.
Срок упрощённого банкротства
Описанное положение вещей с ограничениями для кредиторов и должника длится 6 месяцев с момента публикации первого объявления в ЕФРСБ.
Если банкротство не будет прекращено досрочно, спустя полгода сотрудники МФЦ завершат процедуру и долги заявителя будут списаны. Этот факт фиксируется путём размещения ещё одной публикации в онлайн-реестре.
Последствия внесудебного банкротства
Основное последствие и результат процедуры — списание долгов, заявленных банкротом в заявлении для МФЦ. Они признаются безнадежными и не подлежащими взысканию (ч. 1 ст. 223.6 № 127-ФЗ).
Важно принимать во внимание, что не будут списаны задолженности:
- не упомянутые в заявлении;
- связанные с личностью кредиторов, например, обязательства по уплате алиментов.
Повторно пройти упрощённое банкротство гражданину разрешено через 10 лет, но с 3 ноября 2023 года этот срок сокращается до 5 лет.
Прочие последствия аналогичны тем, которые ожидают должника после судебного банкротства:
- 5 лет при обращении в банки и МФО за кредитами банкрот должен сообщать о своём статусе;
- 3 года гражданину запрещено занимать руководящие должности в компаниях, 5 лет — в страховых и 10 лет — в кредитных организациях.
Эти последствия вполне терпимы в свете того, что человек освобождается от неподъёмных долговых обязательств.